在老年人面前，有一个又一个的坑，高收益的投资，延年益寿的保健品，免费的旅游,司法机关办案的电信诈骗…… 影响我们老年人退休生活品质的主要就是积蓄被骗，每一个不小心都会让人倾家荡产。可以说，民间借贷中的非法积资和金融诈骗已不仅仅是经济问题，更是民生问题。

我们现在所面临的一个问题就是如何从制度设计和社会层面防范和保障老年人财产安全，打赢老年人财产保卫战。

对老年人来说，很多不法分子都盯住了老年人的钱袋子，针对老年人在民间借贷中常见的形式是二种，一是通过亲情，其子女将其积蓄转为出借牟取高额利息，二是不法分子和单位通过投资理财形式进行的非法积资和金融诈骗。

高收益是骗局陷阱的甜蜜诱饵，为了吸引投资人，这种金融骗局通常包装为高科技股权、上市原始股等，利用信息不透明、投资者鉴别能力差、项目难以实地考察等“优势”欺诈投资者。

民间借贷作为一种民间融资方式，因其简便、快捷、灵活，在我国的经济发展中起到很重要的作用。但不可否认的是，借贷双方无论是借出或是贷入都具有一定的资金风险，相比而言，老年人民间借贷中，由于大都有一定的积蓄，其主要存在的是资金回收的风险，而老年人钱财被诈骗案件中，其主要形式是以民间借贷、投资理财、保健品养身治病、旅游、电信诈骗而出现。

我们首先来看一个在全国有影响的案件：

“广东邦家公司”诈骗案该犯罪团伙瞄准中老年人，10年内行骗16省市，集资诈骗金额高达99.5亿多元，受害人数多达23万余人次。邦家公司往往是通过免费健康讲座等活动，吸引中老年人关注，进而以融资租赁为噱头，以高息为诱饵，吸引他们投资。结果受害者几十年的积蓄化为乌有。

广州市人民检察院提供资料显示，“邦家案”由公安部挂牌侦办，该案涉案人员在广州成立广东邦家租赁服务有限公司等多家公司，并在全国设立64家分公司、24家子公司，在未取得政府部门融资行政许可的情况下，虚构高额回报，采用推销会员制消费、区域合作及人民币资金借款等方法，向社会公众进行非法集资。

我们来看看具体手段,一是兜售公司各种级别的会员卡，声称每季度可获得年利率16%至30%的回报，合同期满便可收回本金;

二是谎称区域合作，运营邦家租赁体验店，称可获得相当于本金25%至47.5%的投资回报，并保证一定期限内返还本金;

三是以年利率30%的条件与被害人签订借款合同，吸引被害人投资。

犯罪分子供述老年人上当原因：

第一个，老年人思想上我感觉还是很单纯，只要你的资质证照，他们很容易信。第二个就是，老年人可能生活都比较空虚，而这些工作人员都比较热情，可能构成了一些吸引。

老年人特别是退休以后的老同志，本来防骗意识不强，特别容易在健康问题上中招。一些诈骗公司也往往利用了老人这一心理，

我们再来看一个2018年的案件：爱福家非法积资案，资金过百亿，经査: 2014年以来,犯罪嫌疑人曹斌铭等人先后在全国19个省市设立300余家关联公司,以“爱福家”产品、提供养老服务为名,向数万名中老年群众非法吸收资金过百亿元,未兑付资金缺口大。合同一般有3个月和1年两种服务期限，承诺1万——100万不等的金额，有不等的积分回报，投资100万一年可赠送13.5%的收益积分。尽管是理财行为，但“爱福家”与这些会员签订的却是居家服务合同。

老人们说，他们投资重金后，公司每月会按照投入金额和规定的收益率返还利息。刚开始大家也都是抱着试试的态度投一点，当看到每月利息如期到手，尝到了甜头，也就越投越多，而且有的人还在亲戚朋友圈里推广。直到今年的5月10日他们接到业务员打来的电话，到公司才知道了“爱福家”总部关停的消息。

“高档的养老院老人住不起，低档的养老院不愿去，中档的养老院一床难求”，一些独居老人不知如何打发时间，因此爱福家这种“平时人多又热闹，承诺住所，还给返利”的模式对于老人有很强的诱惑力，爱福家可能“从一开始就有骗钱的意图”，因为正规的养老机构一般都是先交押金，再按月收费。

如果爱福家和满城芳真像宣传中那么高级，不仅不贵，还给老人分红，现实中可行么？

集资诈骗罪的构成要件为非法吸收公众存款，使用诈骗手段和以非法占有为目的。比如曹斌铭之前说满城芳养老机构的楼盘都是自己的公司买下的，有房产证，银行交易单子等，这就让老年人相信自己将来是可以住进去的，因为有实物在这里。而其购买的楼盘并不以房产销售的真实内容或者房产销售为主要目的，而是以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的，其行为可以认定为非法吸收公众存款罪。

近几年来，诈骗花样不断翻新，冒充司法人员实施电信诈骗案件屡见不鲜。上海市浦东新区人民法院审结一起电信诈骗案，依靠电话欠费、信息泄露、报警处理、涉嫌贩毒或洗钱、检察官介入、交保证金六种手法，一团伙累计诈骗12名被害人超过184万元，他们中少的有2000多元，多的则高达71万元。

这个案件体现出当前电信诈骗案件的三个突出特点：一是作案手法日趋隐蔽。犯罪团伙人员假冒电信工作人员、公职人员，用虚假身份开设银行卡，获取被害人信任。二是结伙作案分工非常明确。团伙中有人专司收集被害人信息，资料准确，针对性强，有人专司诱骗、稳控被害人，各条线人员密切配合、环环相扣，才能取得最终成功。三是案件侦破和证据收集困难。为逃避公安机关侦查，被告人经常身处国外实施诈骗，并通过特定技术更改、隐藏真实电话号码，使公安机关调查取证陷入大海捞针般的困境。

一、老年人民间借贷风险类型。

1、轻信他人：轻信朋友或借钱人，看人家开好车，住小区就以为是有钱人，其实真相并不如此。

2、追求高利：以高息保底返息为诱饵，受高利诱惑，将资金出借他人或公司，落入非法集资圈套，导致血本无归。

3、法律意识淡薄：凡事讲感情不懂法律，不写借条或借条书写不规范，不要求借款人提供担保或抵押等，知道收不回借款后，不及时起诉主张权利，举证逾期，导致被动后果。

二、老年人民间借贷风险原因分析。

1、老年人自身原因，老年人缺乏风险防范意识和法律知识，对于自己手中的养老钱，不少老人为增加收入、迷信高额利息或贪图其它利益，往往会因禁不住诱惑而出借给他人。

2、社会因素。社会变得更加复杂多样，物欲贪婪蠢蠢欲。近年来，P2P平台在为民间资本的保值增值提供新出路的同时，也为一些不法分子提供了发财致富的所谓“商机”。高回报的承诺以及送油送锅、免费旅游、媒体广告等营销手段，吸引了大批老年人陷入“骗局”。

3、家人关心不够。老年人多独居独处，子女亲人不常在身边，在涉及资金出借时，不能及时与子女沟通或协商，更加容易上当受骗。

三、防范老年人民间借贷风险的建议。

1､针对阵地形式，建议构建由政府主导，公安、社区、家庭等联动的严密防范体系，形成长效管理机制。成立由环卫清洁工人、商店营业员、社区保安员等组成的治安信息员队伍，在社会上形成人人关注、群防群治的局面。

2、针对老年人自身，注重身心健康，提高自身素质。遇到重大事情最好不要急于做决策，多和家人或身边朋友商量。,非法集资类案件涉及地域广、涉案金额巨大、被害人众多，社会危害性极强，民众遇到投资项目一定要充分了解风险，多问几个“为什么”、多和家人商量、多找专业人士咨询、多实地考察，而一旦发现有诈骗嫌疑则要及时报警，不要抱着盲从心理、导致损失扩大面对非法集资集团的高息诱惑，市民在动心前先给自己提两个问题：自己是否有能力承受血本无归的风险？凭什么这种好事会发生在自己身上？认真思考过这两个问题后，相信大部分市民的头脑都能冷静下来。、多参加普法类课程、讲座，加强法律意识，提高防骗意识。听听心理类讲座，增加对自身的了解，学着更客观的看待衰老、面对死亡。

3、针对家庭，子女常回家看看。随着年龄的增长，老年人考虑问题的能力可能会不够全面和深入，如果子女能够多抽点时间陪陪父母，多一点问候，常回家看看，双方沟通顺畅，当父母有借贷或投资的愿望时，就可能愿意与子女商量，多一人参考，就少一份风险。

4、针对七五普法中，要加大宣传提高老年人群体的重点普法，法律意识、风险意识。针对老年人特点，开展多种形式的宣传，提高老年人群体的法律意识、维权能力，普及投资理财常识、增强风险防范意识，特别是通过具体的案例，教会老人如何出具借条，保留好相关证据。

5、业务机关谨慎办理涉老年人的大额财产处置业务。房管部门、民政部门、公证机关、银行等业务部门，在办理涉及老年人的大额财产或资金处置业务时，应尽量要求老年人本人到场，明确告知业务内容、法律后果，充分提示交易风险，严格审查依法办理，确保老年人在知情、自愿的情况下办理业务。